Votre mutuelle d’entreprise est-elle la meilleure solution pour votre famille ?

C’est bien connu : les frais de santé représentent un budget important pour les ménages français. L’Assurance maladie n’en rembourse qu’une partie, si bien que le reste à charge qu’ils peuvent laisser est relativement élevé, d’autant plus en cas de dépassements d’honoraires. Pour bénéficier d’une couverture santé optimale, de nombreuses personnes font alors le choix de souscrire une mutuelle santé. En clair, cette dernière permet aux souscripteurs de compléter leurs remboursements de frais de santé en plus de la partie prise en charge par l’Assurance maladie. Si vous travaillez au sein d’une société, votre employeur est dans l’obligation de vous proposer une mutuelle d’entreprise. Mais cette dernière est-elle la meilleure solution pour vous et pour votre famille ?

Qu’est-ce qu’une mutuelle d’entreprise ?

Une mutuelle d’entreprise se présente sous la forme d’un contrat de groupe. Tout employeur du secteur privé est tenu par la loi ANI (Accord National Interprofessionnel) de la proposer à tous ses salariés qui ne disposent d’aucune complémentaire. Cette obligation légale a notamment pour objectif d’améliorer l’accès aux soins. Selon le même accord, les employeurs concernés sont contraints de financer au moins 50 % du montant des cotisations, la partie restante étant à la charge des collaborateurs. Le contrat doit de surcroît respecter un socle de garanties minimum appelé panier de soins ANI ou panier de soins minimum.

Il doit alors prendre en charge intégralement le ticket modérateur sur les prestations, actes et consultations remboursables par l’Assurance maladie. Lorsque l’on parle de ticket modérateur, on fait référence à la partie des dépenses de santé qui restent à la charge des assurés une fois que la CPAM a remboursé sa part. Une mutuelle d’entreprise doit aussi rembourser la totalité du forfait journalier : 15 € en cas de séjour au sein d’un établissement de santé mentale et 20 € en clinique ou en hôpital.

Le panier de soins ANI assure par ailleurs les frais dentaires d’orthodontie et de prothèses à hauteur de 125 % du tarif conventionnel. À tout cela s’ajoute le remboursement des frais d’optique forfaitaire par période de 2 ans. Toutefois, pour les enfants ou en cas d’évolution constatée de la vue, il peut s’appliquer annuellement. La prise en charge minimum est de 100 € pour des verres simples avec monture, de 150 € pour une correction mixte (simple et complexe) avec monture et 200 € pour des verres complexes avec monture. À savoir également que les garanties du contrat doivent être maintenues lors des périodes de suspension indemnisées et, sous certaines conditions, suite à la rupture du contrat de travail (portabilité).

Soulignons que, dans certains cas, il vous est possible de refuser la mutuelle proposée par votre employeur. C’est pour vous l’occasion de trouver un contrat plus sécurisant si vous pensez que celle de votre entreprise l’est moins. Vous n’avez qu’à passer par un comparateur mutuelle santé fiable pour trouver l’offre la plus intéressante.

Comment savoir si la mutuelle de votre entreprise est la meilleure pour vous ?

La loi ANI ne contraint pas les entreprises à couvrir les ayants droit de leurs salariés, c’est-à-dire leur conjoint, leurs enfants et leurs ascendants directs. Les employeurs peuvent alors choisir de proposer un contrat qui ne couvre que les salariés ou un contrat qui protège à la fois ces derniers et leurs ayants droit. Donc, pour savoir si la mutuelle de votre entreprise est la meilleure pour vous et pour votre famille, vous devez vérifier que tous les membres de votre foyer peuvent aussi en profiter autant que vous.

Il y a lieu ensuite de vérifier les garanties qui y sont incluses. Le but est de vous assurer qu’elle se prête à vos besoins et ceux de vos différents ayants droit. Notez que certaines entreprises font profiter à leurs salariés d’un contrat offrant des protections relativement étendues dans le but de les rassurer et de les motiver. Veillez de surcroît à considérer le niveau de prise en charge de votre employeur qui, comme l’exige la loi ANI, ne doit pas être inférieur à 50 %. Plus il est élevé, moins votre mutuelle collective vous coûte cher. Dans certaines entreprises, la participation des employeurs peut s’élever à 100 %. L’autre critère auquel vous devez porter attention est la possibilité de sélectionner des options facultatives pour améliorer la couverture sur certains postes. N’oubliez pas de considérer la qualité du service client ainsi que du suivi des remboursements.

De plus, il est recommandé de vérifier que votre complémentaire santé d’entreprise est dite « responsable ». Un contrat est considéré comme tel lorsqu’il respecte un cahier des charges établi par la loi. Il peut donner droit à des avantages sociaux et fiscaux.

Que devez-vous rechercher lorsque vous choisissez une mutuelle familiale ?

Dans le cas où vous constatez que la complémentaire santé proposée par votre employeur n’est pas la meilleure pour vous, il vous est possible de la refuser si vous êtes dans l’un des cas suivants :

• vous êtes déjà couvert à titre individuel (la dispense d’adhésion est effective jusqu’à l’échéance de votre contrat individuel),
• vous disposez déjà d’une mutuelle en tant qu’ayant droit,
• vous bénéficiez de la CSS (complémentaire santé solidaire),
• vous êtes apprenti,
• vous êtes en CDD,
• vous êtes salarié de missions de 3 mois ou moins,
• vous travaillez à temps partiel, soit 15 heures ou moins par semaine,
• le dispositif a été instauré par décision unilatérale, avec votre participation financière

Vous pouvez par la suite faire le choix de souscrire, à titre individuel, une mutuelle familiale. Cette dernière est pensée de façon à pouvoir couvrir vos besoins médicaux ainsi que ceux de chaque membre de votre famille. Le mot « famille » concerne en l’occurrence les familles traditionnelles, monoparentales, recomposées ou nombreuses. Une mutuelle familiale peut aussi s’adresser aux couples sans enfants. Son atout tient au fait qu’elle est financièrement intéressante. Elle se veut aussi flexible puisque le niveau de couverture qu’elle propose peut être ajusté au plus près des besoins de tout le foyer. De plus, il vous est possible de la faire évoluer (à la hausse ou à la baisse) au fur et à mesure que les besoins médicaux de votre famille évoluent.

Pour qu’une mutuelle familiale soit sécurisante, elle doit inclure toutes les garanties dont chaque membre de votre foyer a besoin. Par exemple, si vous avez des enfants en bas âge, il est opportun de privilégier les garanties couvrant les frais de pédiatrie et de vaccination. Si vous avez des adolescents, votre contrat doit leur faire profiter d’une prise en charge satisfaisante des frais d’orthodontie et d’optique. Si votre conjointe est enceinte, n’oubliez pas d’opter pour la garantie qui prend en charge les frais de maternité. Si vous vivez avec des séniors, votre mutuelle familiale doit couvrir les frais de soins courants, d’hospitalisation, de médecines douces. De plus, tenez compte des exclusions de garanties, des délais de carence, des plafonds de remboursement, des franchises, la pratique ou non du tiers payant… Un comparateur en ligne peut vous aider à trouver la meilleure mutuelle familiale.

Quels sont les avantages de souscrire votre mutuelle d’entreprise ?

Une mutuelle d’entreprise présente de nombreux avantages pour les salariés :

• coût réduit du fait de la participation de l’employeur,
• niveau de protection plus avantageux que celui d’une complémentaire santé individuelle, pour un montant similaire,
• possibilité d’améliorer le contrat avec des options facultatives,
• solidarité entre les collaborateurs qui profitent des mêmes protections, quel qu’en soit le profil,
• simplicité de gestion,
• déductibilité fiscale des cotisations versées par les salariés,
• couverture santé dès le premier jour d’embauche…

Certains bémols existent cependant : risque de sous-couverture ou de sur-couverture, impossibilité de choisir les garanties et les assureurs, procédure de résiliation contraignante… De plus, la mutuelle d’entreprise ne couvre pas forcément les ayants droit des salariés.