Lorsqu’un individu souhaite obtenir un crédit, il existe une étape par laquelle il doit nécessairement passer ; celle de souscrire à une assurance emprunteur. Cette précaution permet en effet à l’organisme financier de continuer à percevoir les mensualités en cas d’impossibilité de l’emprunteur. Si ce dernier semble sain, la procédure de souscription suit son cours. Lorsqu’il possède un risque aggravé de santé, les assureurs lui refusent généralement une couverture ou lui proposent une offre hors de prix. Quelques assureurs évitent cependant de faire vivre ce parcours du combattant aux malades. Leur présentation est ici.
Les assureurs spécialisés pour les handicapés et les malades : Handi-Assur
Si emprunter avec risque aggravé de santé semble chose impossible, certains professionnels permettent toutefois à ces malades qui se voient refuser leurs demandes d’assurance de retrouver le sourire. C’est le cas de Handi-Assur. Il ne s’agit non pas d’une compagnie d’assurance, mais plutôt d’un courtier spécialisé en risques aggravés de santé.
Concrètement, Handi-Assur fait du courtage d’assurance. L’entreprise constitue donc cette partie qui jouera le rôle d’intermédiaire entre la compagnie d’assurance et le malade. Le professionnel va plus précisément agir pour le compte de ce dernier en lui dénichant un contrat d’assurance emprunteur offrant les meilleures conditions.
Quelle que soit la finalité du prêt que souhaite le malade, cet expert en risques aggravés de santé est prêt l’assister. Il peut s’agir donc d’un crédit destiné à :
- Vendre un capital décès en viager ;
- Acquérir un équipement automobile ;
- Financer un projet immobilier ;
- Garantir une protection familiale ;
- Souscrire à une mutuelle.
De même, aucun niveau de la convention AERAS de refus de dossier ne s’avère ingérable pour Handi-Assur. Il en est également ainsi, quelle que soit l’étape où se trouve le contrat de banque.
Une satisfaction du malade garantie à 97 %
Lorsque Handi-Assur accompagne un handicapé ou un malade dans sa démarche d’emprunt, ce n’est que dans 3 % des cas que ce courtier n’obtient pas gain de cause. Cela signifie donc que la probabilité que le demandeur puisse souscrire à un contrat d’assurance malgré son risque aggravé de santé est de 97 %.
Si le professionnel enregistre un tel taux de satisfaction auprès de sa clientèle, il le doit en partie à ses 25 ans d’expertise dans le domaine. Grâce à ce nombre d’années d’expérience, Handi-Assur possède une parfaite connaissance du marché des assurances.
Ce qui lui permet d’identifier en un court délai la compagnie susceptible d’accepter la situation du client. Le courtier doit aussi la forte réussite de ses interventions à la manière dont est présenté le dossier du sujet concerné. Celui-ci est détaillé, au complet et exempt de failles.
Trois étapes pour la prise en charge
Pour que le malade puisse avoir son contrat d’assurance entre ses mains, Handi-Assur mise seulement sur trois étapes. La première tourne autour de l’écoute et de l’action. Il va concrètement s’agir pour le prestataire de prendre connaissance des besoins du client et de faire le point sur les difficultés qui s’y rapportent.
Outre cela, l’emprunteur recevra la demande d’assurance risque aggravé qu’il va devoir remplir ainsi que la liste des pièces indispensables pour constituer son dossier. La deuxième étape de la procédure se rapporte à l’étude et la négociation. Ici, la compagnie retenue par le courtier reçoit les examens médicaux, les questionnaires de santé et demandes.
Cette dernière va à son tour évaluer tous ces éléments puis proposer une offre ou exiger des données médicales supplémentaires. En ce qui concerne le dernier niveau de la collaboration avec Handi-Assur, il faut retenir qu’il se réfère à la mise en place du contrat.
À ce stade, une délégation d’assureurs composés par la structure de courtage sera conduite par le client auprès de l’organisme prêteur. Dès ce moment, le malade peut recevoir le crédit ou procéder à la signature de l’offre de prêt.
Un grand nombre de risques de santé couverts
Avec Handi-Assur, la plupart des risques de santé bénéficient d’une couverture. Il s’agit notamment de :
- La spondylarthrite ankylosante ;
- L’insuffisance rénale ;
- La maladie de berger ;
- La dépression ;
- La sclérose en plaques ;
- L’hépatite B ;
- L’hémophilie ;
- La mucoviscidose ;
- La maladie de Hodgkin ;
- La maladie de Crohn.
Le SIDA, le diabète, le syndrome coronarien, les risques cardiaques et maladies cardiovasculaires constituent quelques autres exemples d’affections pour lesquelles la sollicitation de Handi-Assur peut se révéler utile.
Les assureurs spécialisés pour les handicapés et les malades : Cabinet Arnaud Censier et Cardi’Assur
Un individu présentant un risque aggravé de santé peut obtenir un contrat d’assurance et afin de demander un crédit s’il se rapproche du cabinet Arnaud Censier ou de Cardi-Assur. Malheureusement, tous les malades ne peuvent pas solliciter le recours de ces entreprises.
En effet, ces dernières n’interviennent que lorsque l’affection en cause est de type cardiaque. Cardi-Assur ou le cabinet Arnaud Censier dispose donc de la compétence de satisfaire le client seulement si celui-ci est atteint d’un trouble cardiaque comme :
- La rupture d’anévrisme ;
- L’infarctus du myocarde ;
- Le dysfonctionnement des valves cardiaques ;
- L’insuffisance cardiaque ;
- La tachycardie ou la bradycardie.
Bien que ces deux entreprises semblent en théorie identiques, il faut retenir qu’elles ne possèdent pas le même principe de fonctionnement. En effet, Cardi-Assur participe à la satisfaction du malade en allant à la recherche de la meilleure compagnie d’assurance pour lui. Ce spécialiste des risques aggravés est donc un courtier.
La structure en question existe depuis 1999 et serait un département d’Europ’info-Assura. En ce qui concerne le cabinet Arnaud Censier, il faut noter qu’il ne joue pas le rôle d’intermédiaire entre le malade et une éventuelle compagnie d’assurance. Il possède plutôt la fonction de cette dernière partie.
Ainsi, le cabinet Arnaud Censier peut lui-même proposer un contrat au sujet avec des offres adaptées à l’appui. Ici également, la structure en représente une autre et il s’agit plus précisément de la compagnie AGF.
La convention AERAS : La solution pour obtenir un prêt malgré un risque aggravé de santé
La convention S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé (AERAS) désigne un accord élaboré et signé par les :
- Associations de consommateurs et de malades ;
- Fédérations professionnelles du secteur médical ;
- Pouvoirs publics.
Elle permet aux personnes qui ne peuvent bénéficier dans les conditions standards d’une assurance d’y accéder plus aisément. Il n’existe pas de démarche particulière à engager pour user de cette voie de facilitation. Un questionnaire à remplir est tout simplement mis à la disposition de la personne concernée.
Si cette dernière fait mention d’un problème en rapport avec sa santé, il revient dès ce moment à son assureur d’envoyer chez des experts son dossier afin que celui-ci soit étudié.
Le procédé d’étude du dossier
D’après la convention AERAS, trois étapes doivent être franchies pour étudier le dossier d’un individu présentant un risque aggravé de santé et recherchant un contrat d’assurance. Parlant de la première phase, elle exige que ce soit un assureur classique qui examine le dossier du sujet.
Si au niveau des pièces fournies par ce dernier, aucun problème n’est identifié, une offre sans exclusion ni surprime lui sera faite. Lorsque le dossier de l’emprunteur laisse comprendre qu’il possède un mauvais état de santé, l’assureur va chercher à obtenir plus de détails sur la situation.
Pour cela, le malade va devoir remplir un autre questionnaire. Les résultats de ses précédents examens médicaux peuvent lui être aussi demandés. De même, il est possible que l’assureur le soumette à d’autres tests. Ce n’est que suite à ces diverses actions que la compagnie va décider si l’emprunteur est apte à bénéficier d’une assurance.
Lorsque ce privilège ne peut lui être accordé, son dossier sera cette fois-ci étudié par un collège d’experts en assurance. C’est généralement à ce stade que de nombreux individus avec un risque aggravé de santé obtiennent gain de cause.
Si toutefois, le malade ne fait pas partie des candidats choisis pour signer le contrat d’assurance, il peut demander à ce que sa situation soit revue en saisissant la commission de médiation de la convention AERAS.
Des conditions pour bénéficier de l’assurance
Pour donner leur position suite à la demande de prêt, les banques prennent généralement deux semaines. Les assureurs disposent quant à eux de trois semaines pour donner leur avis définitif sur les malades avec risque aggravé de santé désireux d’accéder à une assurance.
Pour faire leur choix, des critères spécifiques entrent en jeu. Il faut que la pathologie mentionnée sur le questionnaire fasse partie des maladies couvertes. Celles-ci sont généralement au nombre de 15 et chaque année, elles font l’objet d’une actualisation. Outre cela, le malade doit remplir les conditions propres à chaque affection.
S’il est par exemple atteint du cancer de la prostate, l’exigence est qu’il :
- Y ait absence de toute forme de traitement ;
- Soit en surveillance active ;
- Ait été diagnostiqué avant 55 ans.
Par ailleurs, lorsque la demande d’assurance du sujet est acceptée, les surprimes à appliquer lors de sa prise en charge doivent être plafonnées. Ainsi, lorsque l’emprunteur possède une condition qualifiée de modeste, sa surprime ne doit pas excéder le seuil de 1,4 point le taux effectif global (TEG) de l’emprunt. Dans le cas contraire, il va en association avec la banque devoir solder le surplus.
